Sempre più italiani, nel corso degli ultimi anni, hanno scelto la surroga del mutuo come strumento ideale per rendere più leggere le rate del finanziamento e far fronte alle spese in maniera più serena. Ma esattamente, che cosa si intende per surroga? Parliamo della possibilità di trasferire il proprio mutuo da una banca all’altra, ottenendo così delle condizioni più vantaggiose.

L’operazione può essere effettuata senza che il cliente debba sostenere dei costi. Si tratta dunque di una possibilità prevista dalla legge e ideata per tutelare i consumatori, soprattutto in un contesto di incertezza dove i tassi di interesse sono in continua evoluzione. Andiamo dunque a scoprire nel dettaglio come funziona la surroga, chi può richiederla e quali vantaggi offre.

Cosa si intende per surroga del mutuo?

Dunque, la surroga del mutuo è un’operazione che consente al mutuatario di trasferire il mutuo presso un’altra banca al fine di ottenere condizioni più favorevoli soprattutto per quanto riguarda i tassi di interesse.

Si tratta di una pratica diventata ormai consueta, tanto è vero che sono sempre di più gli italiani che scelgono di affrontare questa operazione, che oggettivamente offre dei vantaggi significativi.

Tra l’altro, la surroga del mutuo è un’operazione molto semplice grazie al Decreto Bersani che la rende di fatto automatica e immediata. La vecchia banca infatti non può rifiutare la richiesta di trasferimento del mutuo e deve accettare entro trenta giorni lavorativi dall’invio della richiesta stessa. In caso contrario, è obbligata a risarcire il cliente versando una penale pari all’1% più la cifra della rata per ciascun mese di ritardo.

Per poter richiedere la surroga del mutuo, occorre essere in possesso dei seguenti documenti:

• Carta d’identità e codice fiscale dell’intestatario del mutuo
• Ultime buste paga e ultimo modello 730 per i lavoratori dipendenti
• Iscrizione alla Camera di Commercio o all’albo dei professionisti e ultimo modello Unico per i lavoratori autonomi
• Documentazione relativa al mutuo in corso

Quanto costa fare la surroga del mutuo?

Come evidenziato in precedenza, la surroga del mutuo non comporta alcun costo. L’unica spesa che bisogna sostenere è relativa alla tassa sull’ipoteca ed è pari a 35 euro. Per il resto, dunque, non ci sono altri esborsi da dover mettere in conto. Sarà infatti la nuova banca a farsi carico delle varie spese che riguardano la gestione della pratica.

La surroga può essere richiesta per:

• Mutuo prima o seconda casa
• Mutuo liquidità
• Mutuo ristrutturazione
• Mutuo già surrogato
• Mutuo bancario
• Mutuo fondiario
• Mutuo accollato
• Mutuo chirografario

Tale operazione è fattibile anche per chi ha richiesto un mutuo under 36. Inoltre, la legge non prevede alcun limite di tempo per poter effettuare la surroga, anche se diverse banche chiedono almeno uno o due anni di rate pagate al precedente istituto, in modo tale da verificare l’affidabilità creditizia del mutuatario.

Quando conviene fare la surroga del mutuo?

In linea di principio possiamo affermare che la surroga è particolarmente conveniente per chi ha stipulato un mutuo che prevede un tasso piuttosto elevato. Per esempio, al momento i tassi sono in discesa ma in precedenza hanno subito un forte aumento e dunque in questa fase la surroga è molto vantaggiosa per ottenere condizioni economiche migliori, abbassando così la rata mensile.

Se invece mancano pochi anni al termine del mutuo, la surroga non è conveniente in quanto la maggior parte della quota di interessi è già stata pagata.

In definitiva, la surroga del mutuo porta diversi vantaggi a patto che esistano determinate condizioni. Per trovare la surroga migliore per le proprie necessità, è consigliabile effettuare una comparazione tra le banche, per valutare al meglio il da farsi.

Può essere una buona idea quella di affidarsi ad un professionista, in modo tale da avere una figura di riferimento in grado di individuare le migliori soluzioni possibili.